香港保险怎么选？这6个要点很关键！

由于香港储蓄险收益高，复利高达6%~7%，且支持多种货币转换，保单拆分和无限更换保人等实用功能，因而备受追捧。

但众所周知，香港云集了近200家保险公司，储蓄险产品繁多，看的人眼花缭乱，如何在众多产品中挑选到最适合自己的产品？

什么是香港储蓄险？

Hong Kong Insurance

香港储蓄险分为定期储蓄险、中短期储蓄分红险、传统储蓄分红+多元货币储蓄分红险。

类型一：定期储蓄险（3~5年）

收益堪比香港定存！目前香港美元定存，虽然高息，但时间短，门槛高，波动大，10%以上的利率基本只有7天，3个月普遍利率在5%~5.5%，12个月利率下降到4.5%。

而香港的短期定存，2年缴费，3年回本，8年保障，门槛较低，6000美金起投，第3年保证irr3.18%，期满回报4.14%，此外还有身故及意外身故保障，比银行定存更稳定安全！

类型二：中短期储蓄分红险（≤20年）

在香港，除了长期复利7%的储蓄分红险，中短期储蓄产品也十分抢手。

例如专注中短期储蓄产品的立桥人寿，就推出了保证20年现金流的「息享年年2」。

这款产品从第1个保单周年日起，客户每年可以保证领取2%的已交保费到第20年期满。

此外，这类产品从第1年开始派发周年红利，第6年派发终期红利，在稳定的现金流基础上享受可观的分红收益，期满预期收益高达4.7%。

增值服务方面，还提供1~2倍的身故杠杆，提供储蓄+现金流+人寿3重保障！

类型三：传统储蓄分红+多元货币储蓄分红险（终身）

在增值服务和整体收益上，多元货币储蓄分红险与传统储蓄分红有着很明显的差异。

多元货币储蓄分红险，在保障资产稳健上升的前提下，进一步优化了财富传承、资产隔离、小型信托、保费假期、保费融资、税务规划等高端功能，更贴合想配置海外资产的中高端客群。

以香港友邦为例👇

那么这些类型的储蓄险，哪个更适合我们呢？我们应该怎么挑选呢？

香港储蓄险怎么选？

Hong Kong Insurance

1️⃣ 保险公司的品牌

我们在挑选普通产品时，都会货比三家，选择最安稳可靠的厂家，更何一张可能伴随终身的保单。

因此，尽可能地选择规模大的保险公司就很有必要了。可以根据保险公司的评级和排名去挑选，毕竟是一辈子的保单，保险公司的投资能力和规模还是很重要的。

以下是香港8大保险公司的综合偿付能力和评级，仅供参考：

2️⃣ 产品收益率

香港储蓄险的收益由两部分构成：

1）保证收益，一般在0.3-0.5%左右；

2）预期收益，可达5%-7%。

直观去理解，就是下面这张图的红绿两栏：

这2个收益，自然是越高越好。

3️⃣ 分红实现率

香港储蓄险复利高达5%-7%，最关键的是预期收益，而能不能达到预期收益，得看保司分红实现率。

说白了，分红实现率越高，预期收益就越高。

• 分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致；
• 分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的；
• 分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。

分红实现率，保司每年公布一次，官网就能查到。

4️⃣ 投资理念及策略

友邦

保诚

安盛

万通

宏利

5️⃣ 保费优惠力度

大家偏爱香港储蓄险，还有一个重要原因：有优惠！

而内地保险在这方面的监管非常严格，不能有这类操作。

香港储蓄险常见的优惠策略，包括但不限于：

1）预缴优惠

储蓄险整付（趸交）缴费方式收益最高，但只有极个别香港保司产品有整付。为了满足投保客户的这类需求，保司就推出了“预缴”政策，且配以优惠激励。

客户可以提前将未来2-3年的保费交给保司，进入保单储备账户，然后按照×%的保证利率滚存生息，到缴费期再自动抵扣保费。

2）保费打折

直接按折扣率减免一定的保费。比如XX保司在9月30日前投保，可享1%的保费折扣。

3）保费回赠

可以理解为“延迟满足版的保费打折”。

举个例子，假如年交保费1万美金，回赠20%。第1年交1万美金，第2年就只要交80%保费（即8000美金）。有的保司优惠高达两年，首年保费回赠高达15%+次年保费回赠高达9%。

6️⃣ 提取方案

是否需要提前提取，或者对首年退保现价有没有要求。大部分的储蓄险都是中后期爆发力强的，一般建议10-15年后再做提取合适，但是有少部分保险公司可以提供短期提取功能。

总的来说，香港储蓄险虽然收益很高，但其中大有门道！

以上几点挑选香港储蓄险的经验总结，仅供参考，希望对您有所帮助。

具体要选择哪个产品，还要结合我们的年龄、当下优惠、保费等进行测算。

合适的时机购买合适的产品，收益及保障会更出色！